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Cuándo y cómo inscribirse en Medicare

Más de 44 millones de estadounidenses cuentan con cobertura de Medicare. Además, si le falta poco para cumplir 65 años, que es la edad de inscripción de Medicare, es probable que también quiera inscribirse.

No obstante, averiguar cuándo y cómo inscribirse en Medicare puede ser un poco abrumador. Si bien el proceso en sí es bastante sencillo, el período de inscripción inicial y todos los demás plazos pueden hacerlo más complejo. Esta guía lo ayudará a ir por el camino correcto.

¿Llegó la hora de obtener Medicare?

La mayoría de las personas cuentan con algo de información sobre el programa de Medicare. Medicare existe desde hace más de 50 años y es el programa oficial de atención médica del Gobierno federal al que pueden acceder millones de ciudadanos de todo el país. Es probable que, cuando cumpla los 65 años, usted reúna los requisitos para obtener la cobertura de Medicare. Además de la edad, los únicos requisitos reales que determinan la elegibilidad son la ciudadanía (debe ser un residente legal y permanente de los Estados Unidos). Para determinar su elegibilidad o calcular su prima, consulte esta Calculadora de elegibilidad y primas.

Si tiene menos de 65 años, es posible que cumpla los requisitos para obtener Medicare debido a una discapacidad o a una enfermedad crónica. Independientemente de su edad, si estuvo recibiendo los beneficios por discapacidad del Seguro Social durante 24 meses o más, tiene derecho a obtener la cobertura de Medicare. Las personas con insuficiencia renal terminal (IRT) y esclerosis lateral amiotrófica (ELA) también pueden inscribirse en Medicare.

¿Cuándo debe inscribirse en Medicare?

Si reúne los requisitos, lo siguiente es averiguar cuándo debe solicitar la inscripción a Medicare. Por lo general, la cobertura de Medicare no se inicia de manera automática. La mayoría de las personas tendrán un período de inscripción inicial, que dura siete meses en total. Este período de siete meses comienza tres meses antes del mes de su cumpleaños y finaliza tres meses después del mes de su cumpleaños.

Por ejemplo, si en febrero de 2020 cumple 65 años, su período de inscripción inicial comenzará en noviembre de 2019 (tres meses antes del mes de su cumpleaños) y finalizará después de mayo de 2020 (tres meses después del mes de su cumpleaños). Puede inscribirse en Medicare en cualquier momento durante el período de siete meses mediante la oficina o el sitio web del Seguro Social. Si reúne los requisitos para obtener Medicare de alguna otra manera, el proceso difiere levemente.

Por lo general, aquellas personas que reciben los beneficios del Seguro Social se inscriben de manera automática en Medicare una vez que reúnen los requisitos. Por ejemplo, si reúne los requisitos para obtener la cobertura de Medicare a causa de una discapacidad y recibe beneficios por discapacidad, es posible que se inscriba de manera automática en Medicare en el vigésimo quinto mes de recibir los beneficios.

¿Cuándo empieza a funcionar Medicare?

Si se inscribe durante el período de inscripción general, que difiere del período de inscripción inicial, su cobertura comenzará el 1 de julio. De lo contrario, el día en que comience su cobertura de Medicare dependerá de cuándo se inscriba.

  • Si se inscribe el mes en que cumple 65 años, su cobertura comenzará un mes después de su inscripción.
  • Si se inscribe el mes después de haber cumplido 65 años, su cobertura comenzará dos meses después de su inscripción.
  • Si se inscribe dos meses después de haber cumplido 65 años, su cobertura comenzará tres meses después de su inscripción.
  • Si se inscribe tres meses después de haber cumplido 65 años, su cobertura comenzará tres meses después de su inscripción.

Como alternativa, si se inscribe dentro de los tres primeros meses de su período de inscripción inicial (Initial Enrollment Period, IEP) (antes del mes de su cumpleaños), su cobertura de Medicare comenzará, oficialmente, el primer día del mes en que cumpla 65 años. Si su cumpleaños es el primer día del mes, su cobertura comenzará el primer día del mes anterior. Por lo tanto, si su cumpleaños es el 20 de julio, su cobertura comenzará el 1 de julio. Si su cumpleaños es el 1 de julio, su cobertura comenzará el 1 de junio.

¿Qué sucede si paso por alto mi IEP?

Si pasa por alto su período de inscripción inicial (IEP), se lo podría sancionar por inscribirse para obtener la cobertura de Medicare en una fecha posterior. Por eso, es importante estar al tanto de los plazos de inscripción en Medicare. Es posible que las personas que no se inscriban en la Parte B de Medicare cuando reúnan los requisitos para participar del programa por primera vez deban pagar una multa por inscripción tardía.

Debido a esta multa, su prima por la Parte B puede aumentarse en un 10 % por cada período de 12 meses en el que reuniera los requisitos pero no aceptara la cobertura de la Parte B de Medicare. Por lo tanto, si se retrasó tres años en inscribirse a la Parte B, su multa puede aumentarse en hasta un 30 %. Es posible que tenga que seguir pagando la prima más alta durante todo el tiempo que tenga la cobertura de Medicare, por lo que es importante que esté atento a su IEP.

Sin embargo, si pasó por alto su IEP, puede inscribirse en Medicare durante el período de inscripción general. Hay algunas excepciones que pueden ayudarlo a evitar multas por inscripción tardía. Por ejemplo, una de las principales excepciones es que usted tenga cobertura de salud mediante un plan de salud, a través de su empleador o el empleador de su cónyuge. En ese caso, puede retrasar la inscripción en la Parte B sin necesidad de pagar una multa.

Tenga en cuenta que los beneficios de jubilación o la Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, COBRA) no cuentan como cobertura de salud del empleador a efectos de determinar la multa por inscripción tardía. Antes de decidir retrasar la inscripción en la Parte B, es importante que compruebe de dónde proviene su cobertura de salud actual.

¿Cómo sabré que estoy inscrito?

Si se inscribe en Medicare de manera automática (que sucede si recibió los beneficios del Seguro Social durante un mínimo de 24 meses), recibirá la tarjeta roja, blanca y azul de Medicare por correo postal. La recibirá tres meses antes de cumplir 65 años o durante el vigésimo quinto mes de haber recibido los beneficios por discapacidad (según el evento que le permita inscribirse en Medicare).

Si su inscripción en Medicare no será automática, sabrá que está inscrito cuando complete el proceso de solicitud en línea. Recibirá la tarjeta roja, blanca y azul de Medicare por correo postal en su dirección poco después, siempre y cuando haya completado el proceso de solicitud en forma correcta y dentro del período de inscripción.

Cómo solicitar Medicare

Si no recibe beneficios de jubilación o no reúne los requisitos para recibirlos, es probable que tenga que inscribirse en Medicare de forma manual. En ese caso, deberá seguir estos pasos.

Primer paso: determinar su período de inscripción

Existen varias oportunidades para inscribirse en Medicare. Estas oportunidades son el período de inscripción inicial, como se comentó antes, junto con el período de inscripción general. El período de inscripción general comienza el 1 de enero y finaliza el 31 de marzo de cada año.

También existen “períodos de inscripción especiales” a los que podrá acceder. Digamos que no se inscribió en la cobertura de la Parte B de Medicare cuando reunía los requisitos para hacerlo porque recibía cobertura a través de un sindicato o empleador. En ese caso, si más adelante decide que quiere inscribirse en la cobertura de la Parte B, puede hacerlo en cualquier momento, siempre y cuando lo siga cubriendo el mismo plan.

También cuenta con un período de inscripción especial (Special Enrollment Period, SEP) para poder inscribirse. El SEP dura ocho meses y comienza el mes en que finaliza su cobertura de salud o en que finaliza su empleo (lo que suceda primero). Por lo general, no deberá pagar una multa por inscripción tardía si se inscribe para obtener cobertura durante un período de inscripción especial.

Recuerde que la cobertura médica de COBRA o de jubilación no le permitirá acceder a un período de inscripción especial. Además, no tendrá acceso al período de inscripción especial si reúne los requisitos para obtener Medicare por padecer insuficiencia renal terminal (IRT).

Segundo paso: decidir si desea obtener la cobertura de la Parte D

La Parte D es una cobertura para medicamentos con prescripción médica y, si bien es opcional, puede haber sanciones económicas asociadas si no se inscribe. Para los nuevos afiliados a Medicare, inscribirse en la cobertura de la Parte D es uno de los primeros pasos para subsanar las deficiencias de cobertura de la Parte A y la Parte B. No obstante, antes de inscribirse, debe tener en cuenta algunos aspectos.

Es posible que no reúna los requisitos para obtener la cobertura de la Parte D si ya tiene un seguro complementario de Medicare. Si desea obtener la cobertura de la Parte D, busque una póliza de Medigap que permita incluirla en su plan. Por otro lado, si tiene un plan de Medicare Advantage, es posible que su plan ya incluya la cobertura de la Parte D. De lo contrario, es posible que pueda obtener un plan para la Parte D por separado (de la misma forma que si tiene un plan de cuenta de ahorros médicos de Medicare).

En todos los casos, si reúne los requisitos para obtener la cobertura de la Parte D y decide agregarla, puede inscribirse en una póliza de la Parte D durante su período de inscripción inicial. Toda persona con la Parte A o B de Medicare reúne los requisitos para la Parte D siempre que viva en una zona cubierta por un plan de salud.

Al igual que sucede con la Parte B, es posible que deba pagar una multa por inscripción tardía si no se inscribe en la cobertura de la Parte D cuando reúne los requisitos por primera vez. Esto sucederá si decide inscribirse en la Parte D en una fecha posterior, después de haber pasado 63 días consecutivos o más sin una cobertura comprobable para medicamentos con prescripción médica.

Si no se inscribe en la cobertura de la Parte D durante su IEP, aún puede optar por hacerlo en el período de elección anual, que comienza el 15 de octubre y finaliza el 7 de diciembre.

Tercer paso: considerar la posibilidad de obtener una póliza de Medigap o seguro complementario

Si decidió obtener Original Medicare (Partes A y B), puede optar por complementar su cobertura con una póliza de Medigap. Estos planes se ofrecen por intermedio de empresas privadas de seguros, pero, al igual que con otras partes de su cobertura de Medicare, deberá seleccionar un plan e inscribirse en determinadas épocas del año; de lo contrario, se le puede imponer una multa.

Tenga en cuenta que los planes del seguro complementario de Medicare (Medigap) son totalmente opcionales, pero la mayoría de los beneficiarios elige uno por la cobertura adicional que ofrecen. El mejor momento para inscribirse en un plan de Medigap es durante el período de inscripción abierta de Medigap, que difiere en función de cada persona (muy similar al período de inscripción individual).

El período de inscripción abierta de Medigap dura seis meses, a partir del día del mes en que cumpla 65 años, si tiene la cobertura de la Parte B de Medicare. Es decir, si el 27 de febrero cumple 65 años y esa es la fecha en que comienza su cobertura de la Parte B de Medicare, también será la fecha en que comience el período de inscripción abierta de Medigap. Si retrasa su inscripción en la cobertura de la Parte B, su período de inscripción abierta de Medigap no comenzará hasta que se inscriba a la Parte B.

Durante el período de inscripción abierta de Medigap, puede adquirir cualquier póliza de Medigap disponible en su estado. Su solicitud no puede rechazarse con base en discapacidades o afecciones preexistentes. Tampoco se le puede cobrar una prima más alta en función de su salud. No obstante, fuera de su período de inscripción abierta de Medigap, las empresas de seguros pueden rechazar su solicitud o exigirle una prima más alta con base en determinadas afecciones.

Cuarto paso: considerar la posibilidad de obtener un plan de Medicare Advantage

También puede recibir la cobertura de Medicare mediante un plan de Medicare Advantage, o Parte C de Medicare. Existen muchos mitos sobre la Parte C, pero todos los planes de Medicare Advantage ofrecen, como mínimo, la cobertura de las Partes A y B de Medicare. La mayoría también incluye la cobertura de la Parte D y cobertura para atención otológica, oftalmológica y odontológica.

Antes de poder inscribirse en un plan de Medicare Advantage, que puede adquirir mediante una empresa privada de seguros, debe inscribirse primero en la Parte A y la Parte B de Medicare. Luego, tiene dos períodos en los que puede optar por inscribirse en un plan de Medicare Advantage: el período de cobertura inicial o el período de elección anual.

El período de cobertura inicial comienza con su período de inscripción inicial, a menos que haya retrasado la inscripción en la Parte B. Durante el período de elección anual, que comienza el 15 de octubre y finaliza el 7 de diciembre de cada año, también puede cambiar, agregar o cancelar su plan de Medicare Advantage. En los meses previos al período de inscripción, es importante que compare con cuidado los diferentes proveedores de medicina y busque el mejor plan, con el fin de llegar al período de inscripción preparado para tomar una decisión.

Sáquele el máximo partido a Medicare

Medicare puede abrumar fácilmente a cualquier persona que no conozca la terminología ni los detalles, pero una vez que entienda cómo inscribirse, se dará cuenta de que, en realidad, es bastante sencillo. Con el tiempo, los distintos períodos de inscripción de Medicare y otros detalles no parecerán tan abrumadores. De hecho, sin dudas los dominará rápidamente si se toma el tiempo para comprender sus opciones.

¿Quiere obtener más información sobre cómo sacar el máximo partido a Medicare? Iora Primary Care se esfuerza por ayudar a cada paciente a aprovechar al máximo sus beneficios de Medicare. Para obtener más información, haga clic aquí.

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